Каждую неделю Игорь Лупинский — финансовый аналитик, преподаватель и руководитель школы «Где мои деньги?» — эксклюзивно для нас ведет колонку. Он не боится называть вещи своими именами, объясняет без «воды», и помогает разложить самые запутанные темы простым языком.
Сегодняшняя тема — кредиты.
Когда их брать? Когда — ни в коем случае? Где выгоднее? Что делает с вами кредитный рейтинг? И почему важно прийти в банк с бейджиком?
Все, что нужно знать о потребительском кредитовании в Израиле — в одной подробной колонке. Честный разбор от профессионала.
Когда стоит брать кредит — и когда категорически нет
Поговорим о потребительских кредитах. Когда стоит брать кредит? В каких случаях это оправдано, а когда — категорически нет? У меня есть три ответа.
Первый ответ: ни в коем случае
Создавать долги — плохо. Это базовая позиция. Но у этой позиции есть один большой минус: жизнь без кредитов очень медленная.
Сегодня кредит — это, по сути, необходимый навык современного человека, особенно если речь идет о развитии, инвестициях, обучении, росте. Я всегда говорю на своих семинарах: делать что-то, не умея брать кредит — большая глупость.
99,9% инвестиций в мире сделаны на чужие деньги. Опытный инвестор не использует свои.
Кредит — это инструмент. Или партнерство (что, по сути, та же модель привлечения денег, просто сложнее). Но вернемся к потребительскому кредиту.
Если вы живете от зарплаты до зарплаты, не ведете учет, ленитесь считать и уверены, что «все контролируете в голове» — никакого кредита. Почему?
Кредит — это деньги, которые выпадают из интуитивного восприятия.
Траты и доходы мы примерно ощущаем. А кредит дает ощущение «мимолетной свободы». Потом приходит ежемесячный платеж, который никак не соотносится с реальной жизнью — и не укладывается в голове.
И вот в этот момент начинаются проблемы. Не потому что сам кредит — это проблема, а потому что финансовое управление происходит в голове, без системы.
Поэтому: если человек не ведет учет, как только возникает вопрос о кредите — сразу нет.
Второй ответ: можно брать, если знаешь, как вернешь
В принципе брать кредит можно на что угодно.
Кредит ускоряет жизнь:
- позволяет быстрее получить образование
- дает возможность отдохнуть и восстановиться
- помогает приобрести нужные вещи — автомобиль, технику
- позволяет инвестировать
- купить квартиру или другие активы
Кредит — хороший инструмент, если им уметь пользоваться.
Но у кредита есть жесткое обязательное условие:
- прежде чем его брать, нужно четко понимать, как его отдавать
Причем не «вот сейчас возьму, а завтра как-нибудь заработаю». Это плохая история. Потому что завтра — это неизвестность.
- Рассчитываете на зарплату? Могут уволить.
- Надеетесь на инвестиции? Они могут не сработать.
- Ждете подарок или помощь? Он может не состояться.
А кредит придется отдавать в любой ситуации, при любой погоде.
Я лично не знаю обстоятельств, которые бы отменяли кредит. Разве что смерть. И то — не всегда. Если нет страховки, наследники будут выплачивать долг, или им придется отказаться от наследства, чтобы не получить долги.
Вывод: если вы не понимаете, как вернете кредит, — не берите его.
Если у вас есть свободные деньги в конце месяца, и вы их четко учитываете — можно брать кредит под эти деньги.
Иначе — это путь к большим проблемам.
Третий ответ: обязательно брать, если выгода в разы превышает стоимость
Да, бывают ситуации, когда надо брать кредит — и чем быстрее, тем лучше.
Но при одном условии: выгода от этих денег должна быть в разы выше, чем их стоимость.
Это может быть:
- образование, за которым стоит реальная должность
- выгодная покупка недвижимости (не любая, а действительно выгодная)
- инвестиция с высокой доходностью
- возможность резко улучшить качество жизни или бизнеса
То есть, если выгода от кредита больше, чем проценты — берите.
Я не раз сталкивался с ситуациями, когда одному человеку я говорю: «Ни в коем случае!», а другому — «Без кредита не двинемся. Бери два — и срочно!».
Потому что там выгода огромная, и она очевидна.
Типы потребительских кредитов
Существует несколько видов потребительских кредитов. Я бы выделил пять основных категорий.
1. Родственные кредиты
Есть устойчивое заблуждение: «С родственниками дел иметь нельзя». А я считаю — наоборот.
Если вы умеете:
- договариваться формально
- соблюдать договоренности
- разделять, где родственные отношения, а где — финансовые обязательства
тогда почему бы не воспользоваться деньгами родных?
Вы готовы платить банку 7–10% годовых. Почему вы не хотите предложить 7% своим родным?
Очень часто в окружении человека есть кто-то, у кого есть свободные деньги, которые просто лежат и зарабатывают 2% в банке. А вам эти деньги нужны.
Можно сказать прямо: «Ребята, мне банк предлагает 200 тысяч шекелей под 8% годовых. Я с удовольствием возьму у вас под 7%. Подходит? Нет — иду в банк».
И это убивает трех зайцев:
- Заяц первый: ваши родственники становятся богаче и говорят вам спасибо
- Заяц второй: вы сохраняете кредитную линию — банк остается на случай, если понадобится еще
- Заяц третий: этот договор не влияет на кредитный рейтинг, а любой банковский кредит рейтинг снижает
Все счастливы. Вы — да. Родственники — да. Ваш рейтинг — да. И банк — тоже доволен, потому что пока что вы к нему не пришли.
2. Кредит у самого себя — через пенсионные и инвестиционные фонды
Если у вас есть накопления:
- в пенсионных фондах,
- в фонде развития («Купат гемель» и т.д.)
- в управляющих компаниях
— это очень хороший способ получить кредит.
Любая управляющая компания в Израиле (если у вас есть у них накопления) готова дать вам до 50% от суммы накоплений в виде кредита.
Почему это круто?
Во-первых, это самый дешевый кредит, потому что вы берете у самого себя.
Во-вторых, ваши накопления продолжают работать, несмотря на то, что вы взяли под них деньги.
Это почти вечный двигатель: вы пользуетесь деньгами; они же продолжают приносить доход в инвестициях.
3. Банковский кредит
Это вообще отдельное искусство, а не наука. В Израиле получить банковский кредит — это навык переговоров. Подробно об этом расскажу в следующем разделе (см. «Как вести себя в банке»).
4. Онлайн-кредиты
Это все, что приходит вам:
- через банковские приложения
- через сайты кредитных компаний
- через внебанковские онлайн-сервисы
Сегодня огромное количество таких организаций работает в Израиле. Некоторые из них — в виде приложений, которые просто предлагают вам: «Хотите 20,000 шекелей?» — по текущим показателям.
Это легальная деятельность. Нет ничего предусудительного. Можно брать. Но важно — всегда читать условия.
5. Внебанковские кредиты (оффлайн, с оформлением)
Это организации, в которых оформление кредита происходит лично. Обычно от вас потребуют:
- залог (квартира и т.п.)
- гарантов
- дополнительные документы
Этим можно пользоваться, но только на определенных условиях:
- включают выплату и процентов, и тела кредита
- ставка не превышает 20% в год
Если условия соответствуют, это считается человеческим кредитом. Все, что выше 22% — это уже серый или черный рынок.
«Серые» и «черные» кредиты — что это такое
«Серые» и «черные» кредиты легко распознать:
- Это наличные деньги — ни одна криминальная структура не будет делать переводы
- Это выплаты только процентов, а тело долга остается. Так устроено специально, чтобы человек не мог выбраться и все больше погружался в зависимость
- Это непонятные условия, странные люди, странные места
Никогда не берите кредиты под 100–500% годовых, в которых выплачиваются только проценты.
Это не решит проблему, а усугубит ее.
Кредитный рейтинг. Что это такое и как это появилось?
В 2019 году в Израиле была введена система кредитного рейтинга. До этого всю информацию о вас знал только ваш банк. Если вы 10 лет сидели в отделении, банк вас знал. Другие — нет. И это давало вам преимущество именно в «своем» банке.
Сегодня все по-другому. Не важно, сколько лет вы в отделении — банк первым делом смотрит на кредитный рейтинг.
И если человек, который только что с улицы, имеет рейтинг выше, чем «старожил» — именно ему дадут лучшие условия.
Клиент для банка — это в первую очередь риск. И только потом — клиент.
Кто формирует рейтинг
Есть единая база кредитных данных, за которую отвечает Банк Израиля.
Туда обязаны передавать информацию:
- все финансовые структуры, выдающие более 200 млн шекелей кредитов в год
- те, кто хочет иметь доступ к информации (даже если сам выдает мало)
То есть: если я хочу видеть данные клиента — я должен передавать данные в общую базу. Все.
Что попадает в базу?
Отрицательная информация:
- задолженности в судебных инстанциях (система судебных исполнителей)
- банкротства
- задолженности в муниципалитетах и налоговых органах
- просроченные кредиты
- невыплаченные чеки
- неоплаченные постоянные поручения
Это все жестко бьет по рейтингу.
Я всегда говорю: кредитный рейтинг — это не про богатство, а про обязательность.
Можно быть бедным — но обязательным. Можно быть миллиардером — и при этом иметь очень плохой рейтинг.
Положительная информация:
- количество банковских счетов с рамками
- количество кредитных карт с рамками
- объемы и изменения по кредитам
Но тут важный момент: логика системы — не житейская.
Например, человек стал больше зарабатывать и закономерно начал больше тратить.
Тратит больше — увеличивается использование рамок по кредиткам.
А система считает это негативным сигналом.
То есть у человека все хорошо, а рейтинг — падает.
Кто именно ставит баллы
Банк Израиля только хранит данные.
А рейтингами занимаются две компании:
- BDI — израильская система (шкала от 300 до 800)
- Dun & Bradstreet (DNB) — международная компания (шкала от 0 до 1000)
У каждой — своя логика, своя шкала, свои расчеты.
Поэтому если вам кто-то говорит: «У меня рейтинг 700» — всегда спрашивайте: где? В одной системе это отлично, в другой — слабо.
Почему важно знать свой рейтинг
Это ваше финансовое зеркало. Перед тем как пойти в банк — вы обязаны посмотреть в это зеркало.
Недавно клиентка позвонила: «Я хочу в банк, помоги подготовиться к переговорам».
Я сказал: «Никуда не идешь, пока не скажешь мне свой рейтинг».
Потому что именно на рейтинг в первую очередь смотрит банковский работник. Если вы не знаете, как вы выглядите в глазах системы — вы идете на сделку вслепую.
Как узнать свой рейтинг
Есть сайты. Есть приложения. DNB, BDI — все можно посмотреть.
У нас в школе «Где мои деньги?» даже есть отдельный бесплатный гайд, как это сделать, его можно найти у нас на сайте.
Как изменить кредитный рейтинг
Есть только один способ изменить кредитный рейтинг — изменение поведения. Никаких волшебных кнопок.
Существует много контор, которые предлагают «повлиять» на рейтинг. Делают это жесткими методами, используя дыру в законодательстве.
Но реальность такова: все, что они делают за деньги — вы можете сделать сами.
Способ 1. Легитимный — найти и исправить ошибки
Это хорошо, правильно и полностью законно.
В кредитных отчетах действительно могут быть ошибки:
- приписаны чужие счета
- закрытые сделки продолжают числиться
- некорректные данные, особенно в 2019 году, когда все только запускалось
Если вы нашли ошибку — подаете запрос, банк исправляет отчетность, рейтинг меняется. Все просто.
Я сам этим занимаюсь для клиентов, и беру за это в разы меньше, чем рекламируемые конторы.
Способ 2. Нелегитимный — «обнулить» и собрать заново
Это — дырка в системе. Пока она не закрыта, теоретически можно стереть старый рейтинг и начать заново.
Но:
- система видит, что рейтинг был стерт
- любой сотрудник банка, у которого это не первый рейтинг в жизни, сразу поймёт, что было вмешательство
- это почти автоматически ведет к отказу
Есть только одно исключение — бытовая коррупция. Если сотрудник — сват, брат, или вам «по большой просьбе» делают вид, что не заметили. Такое бывает. Но рассчитывать на это — глупо.
Вывод: хочешь изменить рейтинг — измени поведение. Плати вовремя. Исправь ошибки. Не играй в обнуления. Система умнее, чем кажется.
Как вести себя в банке
Получить кредит в банке — это не наука, а искусство. И сейчас я расскажу, как именно вести себя, чтобы все прошло как надо.
1. Идите в банк ногами, а не через интернет
Если вы хотите настоящий кредит, а не автоматическую «раздачу» — нужно идти лично.
Онлайн-заявка — это способ попасть в режим автоматической оценки. А там шансов почти нет, особенно если не идеальный рейтинг.
Сегодня банки в ажиотаже и раздают деньги всем, кто подпрыгнул. Но если вы в эту волну не попали, то придется идти и разговаривать с человеком.
2. Приходите заранее — минимум за полгода
Это ключевой лайфхак, о котором вам никто не скажет. Идти за кредитом нужно не когда уже «все пропало», а заранее. Примерно за полгода до того, как понадобятся деньги.
Почему? Если с кредитным рейтингом что-то не так — за полгода его можно исправить.
У вас будет время выбрать лучшие условия.
Даже если придется переплатить проценты за полгода — это лучше, чем взять первое попавшееся в момент паники.
«Если я знаю, что мне 1 января 2026 понадобятся деньги — в банк я иду завтра!»
3. На что будет смотреть банк?
- Кредитный рейтинг — в первую очередь
- Доход — объем и источник
- Возраст — идеальная вилка: от 30 до 50 лет
- Семейное положение — наличие семьи лучше, чем ее отсутствие
4. Социальные коды — используйте их!
Мы разговариваем с живым человеком. У него есть подсознание, есть симпатии.
Поэтому:
- Если у вас есть форма (врач, полицейский, военный) — идите в ней
- Если вы работаете в крупной компании — наденьте бейджик, повесьте на ключи, положите на стол. Не рассчитывайте, что служащий прочитает это в справке о зарплате. Он может не заметить. А бейджик — это визуальный сигнал.
И еще: никогда не разговаривайте на острые темы. Политика, религия, конфликты — табу. Вы не знаете, кто перед вами. А этот человек решает вашу судьбу прямо сейчас.
5. Самое важное: не меняйте служащего
Помните правило: «Новый служащий — новая сделка».
Если вы начали разговор с Васей — и Вася ушел в отпуск, заболел, застрял в туалете — ждите Васю.
Не переходите к Пете со словами: «Вася все уже одобрил, давайте подпишем».
Для Пети вы — новый человек, и опасность. Он вас не знает. Более того — если у Пети есть сомнения в профессионализме Васи, он точно перепроверит все и, скорее всего, откажет.
С кем начали — с тем и заканчивайте.
Кредит и рассрочка — одно и то же?
Чем отличается обычный кредит от рассрочки в магазине? Ответ очень простой: ничем не отличается. Это все тот же кредит, просто беспроцентный.
Где ловушка?
Ментальная. Человек думает: «О, рассрочка, это не кредит!» — и забывает, что в следующем месяце у него уже изначально меньше денег, потому что часть ушла на обязательный платеж.
Это та же самая ловушка, что и в обычном кредите: интуитивно она не управляется. Кажется, что траты под контролем — а на деле обязательства растут.
Когда это не проблема?
Если человек:
- ведет учет
- понимает, как и за что платит
- контролирует нагрузку
— тогда все нормально. Рассрочка ничем не хуже обычного кредита. Даже лучше — тем, что она беспроцентная.
В наших следующих материалах мы поговорим о формах кредитования для бизнеса и о том, как работает овердрафт.
Предыдущие колонки Игоря Лупинского специально для «Сегодня в Израиле»:
Гид по израильской банковской системе для новых репатриантов
Как выжить финансово после войны: советы аналитика
Война, тревоги — а экономика в плюсе: почему и что это значит для нас?