Игорь Лупинский — финансовый аналитик, редкий обладатель профессии финансового терапевта, создатель школы «Где мои деньги?», «ватик» (то есть, старожил), живущий в Израиле 30 лет.
Специально для «Сегодня в Израиле» Игорь ведет авторскую колонку. Новая тема посвящена взаимоотношениям новых репатриантов и израильских банков. И эти отношения, как выяснилось, ох как не просты.
«Когда я приехал в Израиль в 1995 году, банки еще не боялись ни налички, ни клиентов. Сегодня — каждый клиент под подозрением, особенно если он — новый репатриант. И поверьте, у этой подозрительности есть вполне веские причины.
За тридцать лет жизни здесь я понял главное: если ты хочешь выжить финансово в Израиле — учись понимать, как устроен банк. Поэтому держитесь, будет длинно, местами больно, но честно.
Подробнее можно узнать у нас в школе «Где мои деньги?», у нас есть специальный пакет «Хитрый клиент банка». На все продукты школы сейчас скидка 70 процентов — это такой подарок ученикам в честь юбилея моей репатриации.
Что такое банк в Израиле: забудьте все, что вы знали прежде
Банк — это не ваш друг. Это магазин, где продают деньги. У банка своих денег нет. Он живет на том, что берет деньги у одних (вкладчиков) и продает другим (заемщикам) под проценты.
Но есть нюанс: сегодня в Израиле у банков уже больше денег, чем они могут «продать». На балансе у банков — двойной объем того, что они в состоянии выдать в виде кредитов. Это как если бы у вас был склад, набитый картошкой, а вам привезли еще.
И поэтому вкладчики сегодня банкам не нужны. Именно так. Не нужны. Зато нужны понятные заемщики. Платежеспособные, прогнозируемые, проверенные.
Почему репатриант — это не клиент мечты
Есть две причины, почему банки в Израиле так нервно реагируют на новых репатриантов:
Историческая травма
В 90-х годах было модно приехать, взять кредит, и… уехать в Россию «строить бизнес». Причем, это были не одиночные случаи, а массовое явление. А когда банки ввели гарантов — люди стали продавать свою подпись. И дальше тоже началось... Подписал за кого-то кредит и исчез. Ну, уехал в Канаду, Америку или куда угодно.
Финансовые риски после 2022 года
Деньги из России, Украины, Беларуси попали в «малиново-красную» зону. Банку нужно объяснять, откуда эти деньги, и почему он их принял. А если что-то пойдет не так — штрафы многомиллионные. Банки с 2008 по 2015 год отхватили по полной от США за «отмывание». С тех пор каждый банковский клерк боится за свое место, ведь именно он будет нести ответственность за непрозрачное вложение.
Поэтому, когда ты приходишь с паспортом нового репатрианта и пачкой «непонятных» шекелей — никто не радуется. Максимум — откроют счет из вежливости. А дальше поставят на тебе галочку — «оле хажаш». И это галочка будет гореть красным в их системе.
Не открывайте сто счетов. Один — и хватит
Типичная ошибка: открывать сразу три-пять счетов в разных банках «на всякий случай». Это провал. Первый полгода — максимум один счет. Получите корзину абсорбции, живите спокойно, пусть банк увидит вашу зарплату, транзакции, легальность.
И только потом — второй счет. Но открывайте его в другом банке. И не упоминайте слово «репатриант». Просто: «Здравствуйте, я живу рядом, вот моя работа, хочу у вас счет». Все. Не лезьте со своей историей. Это Израиль, здесь лучше молчать, чем объяснять.
Налоговое резидентство — только Израиль
Когда вы открываете счет, вам дадут анкету. Один из пунктов — налоговое резидентство. Моя рекомендация: ставьте галочку только напротив Израиля. Даже если у вас осталась решистрация где-то еще.
Почему? Потому что автоматическая передача данных между странами работает все лучше. И если вы обозначите себя как резидента России/Украины — последствия могут быть непредсказуемыми. Пусть это будет осознанный шаг потом, не по умолчанию сейчас.
Не выбирайте банк — выбирайте отделение
В Израиле всего 7–8 банков, которые реально работают с клиентами. Все население — 10 миллионов. Рабочих взрослых — пять миллионов. Это пол-Питера (то есть, мало).
Разницы между банками почти нет. А вот разница между отделениями огромная. Все зависит от конкретных менеджеров, настроения, внутренних политик. Поэтому:
- Если вам повезло в конкретном отделении — оставайтесь!
- Если не повезло — уходите, но в другой филиал, а не сразу к другому банку
Как работают карты
В странах СНГ карта это и есть счет.
В Израиле это совершенно не так.
Карта — это продукт кредитной компании. Счет — продукт банка. Это два разных юридических лица. Вы получаете пластик (обычно от Isracard, Cal или Max), которым пользуетесь. Но если что-то случится — банк скажет: «Идите к ним». Это сбивает с толку.
Кредитная карта
Это пластик с лимитом. Допустим, банк вам дает 2000 шекелей. Вы ими пользуетесь в течение месяца. Если не погасили — пошли проценты. И они немаленькие: от 15% и выше.
«Дебетовая» карта по-израильски
На самом деле это не дебет. Это карта, у которой:
- Есть лимит на транзакцию (две–три тысячи шекелей)
- Платежи списываются не сразу, а через три–четыре дня
- Она может «не увидеть» ваши последние траты, и — бац! — вы в минусе
Плюс она почти не работает за границей и в иностранных онлайн-магазинах. Почему? Потому что она не умеет блокировать баланс, а это обязательное условие для многих сервисов (отелей, авиаперелетов и т.д.).
Финансовый учет спасет, а не карточка
Забудьте идею, что дебетная карта защитит вас от перерасхода. Единственное, что спасает — это вести учет:
- Сколько потратил
- Сколько заработал
- Сколько осталось
Это можно делать вручную, в Excel, в приложении — неважно. Главное — понимать, на что уходят ваши деньги.
Про кредиты — в следующей серии
Я намеренно не трогаю сегодня тему кредитов, ипотеки и предпринимателей. Это отдельные сюжеты — большие, с примерами, с техниками переговоров. Потому что в Израиле кредиты дают не по формуле. Их дают (или не дают) люди. И если ты умеешь разговаривать — получишь лучше, чем тот, кто идеально вписывается в шаблон.
А что с процентной ставкой?
Ставка осталась 4,5%. Что это значит? Что в ближайшее время кредиты не подешевеют. Но и не подорожают. Все останется, как есть.
Итог
Если вы — новый репатриант:
- Откройте один счет. Один банк. Не суетитесь
- Не говорите, что вы «олим хадаш», когда не спрашивают
- Выбирайте отделение, а не бренд
- Налоговое резидентство — только Израиль
- Карта ≠ счет
- Не ведитесь на иллюзии дебета
И начинайте вести учет доходов и расходов. Прямо сегодня».